Cara Melunasi Utang dengan Gaji Pas-pasan: Urutan yang Bekerja

Cara melunasi utang yang bekerja untuk gaji pas-pasan dimulai dari satu daftar yang jujur: semua utang, bunganya, cicilannya, dan tanggal jatuh temponya. Tanpa daftar, utang terasa seperti kabut yang tidak bisa dilawan. Dengan daftar, ia berubah menjadi angka yang bisa dikejar satu per satu. Artikel ini memandu urutannya, dari membuat daftar sampai memilih utang mana yang dilunasi lebih dulu.

Panduan ini untuk kamu yang punya beberapa utang sekaligus, cicilannya terasa menyita gaji, dan tidak tahu harus mulai dari mana.

Ringkasan singkat

• Cara melunasi utang: daftar semua, hentikan yang baru, pilih urutan, temukan uang tambahan.
• Bayar minimum semua utang, lalu arahkan uang tambahan ke satu utang saja.
• Pilih urutan: bunga tertinggi dulu untuk hemat, atau nominal terkecil dulu untuk semangat.
• Uang tambahan dicari dari catatan pengeluaran, bukan dari gaji yang belum naik.
• Sisihkan dana darurat kecil supaya tidak berutang lagi saat ada kejadian.

Kenapa utang terasa tidak pernah berkurang

Karena cicilan dibayar dari sisa, dan sisanya tidak pernah cukup untuk lebih dari minimum. Bunga berjalan, pokoknya hampir tidak berkurang, dan setiap kejadian tak terduga menambah utang baru.

OJK lewat Sikapi Uangmu menganjurkan total cicilan tidak melebihi sekitar sepertiga penghasilan. Kalau angkamu sudah di atas itu, langkah pertama bukan menambah cicilan, melainkan menghentikan utang baru dan menata yang ada.

Tanda utang sedang mengendalikanmu

1. Kamu tidak tahu total utang dan total cicilan bulanan secara persis.
2. Cicilan satu utang dibayar dengan berutang di tempat lain.
3. Setiap gajian, sebagian besar langsung habis untuk cicilan.

Empat langkah cara melunasi utang

Lakukan berurutan. Langkah pertama yang paling tidak enak, dan paling penting.

Langkah 1: buat daftar yang jujur

Setiap utang: kepada siapa, sisa pokok, bunga per bulan, cicilan minimum, dan tanggal jatuh tempo. Termasuk utang ke keluarga dan teman. Jumlahkan totalnya. Angka itu menakutkan sekali, dan hanya sekali.

Langkah 2: hentikan utang baru

Simpan kartu, hapus aplikasi pinjaman, matikan fitur bayar nanti. Utang tidak bisa dilunasi sambil ditambah. Kalau ada kebutuhan mendadak, itulah gunanya dana darurat kecil di langkah keempat.

Langkah 3: bayar minimum semua, lebihkan satu

Semua utang dibayar cicilan minimumnya supaya tidak ada denda. Uang tambahan, sekecil apa pun, diarahkan ke satu utang saja sampai lunas, lalu cicilannya dialihkan ke utang berikutnya.

Langkah 4: sisihkan dana darurat kecil

Satu bulan pengeluaran wajib, dibangun pelan. Tanpa ini, kejadian tak terduga berikutnya menjadi utang baru, dan semua kemajuan terhapus.

Memilih urutan: bunga tertinggi atau nominal terkecil

Dua cara yang sama-sama sah. Pilih yang paling mungkin kamu jalani sampai selesai.

• Bunga tertinggi dulu: secara matematika paling hemat. Cocok kalau kamu disiplin dengan angka.
• Nominal terkecil dulu: satu utang lunas dalam beberapa bulan memberi semangat nyata. Cocok kalau kamu butuh bukti bahwa ini bisa.
• Utang ke keluarga sering tanpa bunga, tetapi memakan hubungan. Tetapkan cicilan tetap dan tepati, walaupun kecil.
• Apa pun urutannya, jangan berpindah-pindah di tengah jalan.

Dengan BotMoni, utang dan cicilannya dicatat dari WhatsApp terpisah dari pengeluaran biasa, jadi kamu melihat sisa pokok tiap utang tanpa membuka lima aplikasi.

Menemukan uang tambahan dari catatan

Uang tambahan untuk melunasi utang jarang datang dari kenaikan gaji. Ia datang dari pengeluaran yang selama ini tidak terlihat.

1. Catat setiap pengeluaran selama satu bulan penuh, sekecil apa pun, lewat chat.
2. Lihat rekap per kategori, dan cari pengeluaran kecil yang berulang hampir setiap hari.
3. Pilih satu untuk dikurangi separuh, dan arahkan selisihnya ke utang yang sedang dikejar.
4. Uang tak terduga seperti bonus atau THR masuk seluruhnya ke utang itu.

Rp300.000 per bulan yang dialihkan ke utang berbunga tinggi mempersingkat pelunasan berbulan-bulan, dan menghemat bunga yang jauh lebih besar dari jumlahnya.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah cara melunasi utang ini berlaku untuk pinjaman daring?

Berlaku, dan biasanya pinjaman daring berbunga paling tinggi, jadi masuk urutan pertama untuk dilunasi. Pastikan hanya berurusan dengan penyedia yang terdaftar dan berizin.

Lebih baik melunasi utang atau menabung dulu?

Keduanya, dengan porsi berbeda: dana darurat kecil dulu supaya tidak berutang lagi, lalu sebagian besar uang tambahan ke utang berbunga tinggi.

Bagaimana kalau cicilan minimum saja sudah tidak sanggup?

Hubungi pemberi pinjaman dan minta penjadwalan ulang sebelum menunggak. Banyak yang bersedia memperpanjang tenor. Menunggak diam-diam adalah pilihan termahal.

Berapa lama sampai utang lunas?

Tergantung total dan uang tambahannya. Dengan daftar yang jelas dan satu utang dikejar sekaligus, kebanyakan orang melihat utang pertama lunas dalam tiga sampai enam bulan, dan itu mengubah segalanya.

Kesimpulan

Cara melunasi utang dengan gaji pas-pasan adalah soal urutan: daftar yang jujur, tidak ada utang baru, satu utang dikejar sekaligus, dan uang tambahan yang ditemukan dari catatan pengeluaran. Tanpa catatan, tidak ada uang tambahan; dengan catatan, ia hampir selalu ada. Mulai dengan cara melunasi utang berbekal catatan pengeluaran di WhatsApp. Anjuran batas cicilan dan daftar penyedia pinjaman berizin ada di Sikapi Uangmu OJK, dan pertanyaan tentang mencatat utang dijawab di FAQ BotMoni.